党的二十大报告强调要加快实施创新驱动发展战略，加快实现高水平科技自立自强，为新时期科技创新工作提供了根本遵循，指明了发展方向。交通银行积极应对新一轮科技革命，把握数字经济发展机遇，通过加大新技术应用，赋能业务提质增效，加快数字化新交行建设。2022年成功上线贷记卡分布式核心系统，依托自身科技力量完成整体架构设计并重构贷记卡业务体系，实现了经营管理提升与科技自立自强的相互促进，是科技创新驱动高质量发展的一次成功实践。

数字经济为金融发展带来新活力

数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态。习近平总书记强调，发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。伴随数字经济步入深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段，金融机构应用新技术、抢抓新市场、打造新动能，以数字化转型推动高质量发展迎来黄金发展期。

一是新技术。数字经济时代，科技革命不断孕育新的重大突破，并在与社会经济融合过程中不断发展。人工智能作为引领创新发展的关键技术，具备强大的技术爆发力。特别是近期热议的ChatGPT标志着“AI大模型时代”已然开启，其通过对人类知识存储、传承和使用方式的重构，极有可能成为数字经济的智能大脑，改变人类工作方式。元宇宙基于AI、AR、数字孪生等一系列技术体系，形成具有连接感知和共享特征的“虚拟世界”，将成为虚拟经济与实体经济融合的新兴赛道。Gartner预测，到2027年全球超过40%的大型企业机构将通过元宇宙技术来增加收入。金融机构通过推进数字技术、应用场景和商业模式融合创新，为数字化转型注入充沛活力。

二是新市场。网络强国和数字中国建设，带来了数字虚拟世界和物理世界由完全平行向相互交织、共生共荣演变，催生出新市场、新需求。在民生领域，三年疫情加速了社会服务的数字化、智慧化水平，非接触式服务成为民生所需，数字健康服务、数字教育、智慧社区、直播平台等新模式正加速打破时空阻隔，孕育出新的场景和金融需求。在产业领域，伴随数据要素和数字技术加速向传统产业融合渗透，工业互联网、农业互联网、政务互联网、能源互联网日渐成熟，产业互联网成为金融机构争相布局的新领域、新赛道。金融机构围绕重点企业和重要产业链，通过加强场景聚合、生态对接，加速实现各产业领域“从无到有”的商业模式创新、“从有到优”的供需高效匹配，形成新的价值提升。

三是新动能。高质量发展是体现新发展理念的发展，具体到金融领域，就是要提高供给质量、优化供给结构，提升金融服务实体经济的质效，更好地支持重点领域和薄弱环节，推动新旧动能转换、绿色低碳发展，提高经济增长的长期可持续性。技术与数据为加快金融数字化转型，实现金融高质量发展提供了新动能。一方面，金融机构借助大数据、人工智能、云计算等手段，能够有效缓解信息不对称，提升数据处理、风险定价和合规管理能力，加强资金供给和需求匹配的公平性和精准性。另一方面，技术本身具有标准化、可复制的特点，一旦形成规模效应，能够带来边际成本的降低，服务大量客户，解决了传统金融普惠性和包容性相对较低的问题，提高金融服务的可得性与公平性。

提升科技引领能力，塑造数字金融发展新优势

近年来，交通银行认真落实党中央、国务院决策部署，立足差异化竞争优势，充分发挥技术与数据要素的驱动作用，加快建设数字化新交行，为业务跨越式发展筑基赋能，持续塑造面向数字经济时代的发展新优势。

一是搭建安全的数字基建。数字基建是数字化转型的基石，安全的数字基础设施是业务创新协调发展的前提保障和必然要求。交通银行通过“强基、筑网、上云、固核”，推进自身数字基础设施的演进升级和重构，加快分布式云计算新一代架构的落地。“强基”即构建新一代绿色数据中心体系，布局异地与上海新同城数据中心建设，更好地实现技术可控、业务无感、动态调度、稳定高效，为业务发展提供安全稳定、充足持续、绿色节能的算力支撑。“筑网”即建设具有SRv6接入能力的一级骨干网网络，构建层次化、模块化、智能化的新一代企业级金融网络服务体系，为数字化转型架设信息高速公路。“上云”即推进新一代云平台建设，丰富“一云多芯”策略，加快实现多云部署，构建全行一体化交付、一体化运维、一体化管理模式，增强快速迭代、敏捷交付的技术底座服务能力。目前，交通银行贷记卡分布式核心系统已在新一代云平台上运行，基于云原生微服务支持核心业务功能创新及敏捷响应。“固核”即建设分布式核心业务系统，以企业级架构理念为设计主线，按照零售先行思路，将技术改造与解决业务痛点相结合，实现技术自主可控和业务价值贡献的双提升。

二是建设数字化的基础能力。数字经济背景下，市场具有普惠性、多样性、差异性等特征，需要金融机构对市场需求与客户诉求做出快速响应。交通银行通过企业级业务建模和架构转型在零售信贷和B2B支付领域的先行先试，打造模块化、组件化、参数化的产品工厂，并逐步向其他领域展开，提升产品快速创新、复制推广和市场适配能力，在更深层次赋能业务数字化转型。与此同时，立足企业级架构视角，建设定位清晰、联动紧密的中台体系，通过提炼账户、支付、营销等可共享、可复用的企业级业务能力，赋能前端场景高效拓展和产品敏捷创新，稳步提升业务转型价值贡献，带动集团数字化经营能力整体跃升。其中，营销中台实现“全触点、全场景、全链路”灵活的营销策略管理、部署和触达能力；运营中台以“人工+智能”模式实现全行跨系统、跨渠道、跨机构、线上线下一体化的任务灵活调度；风控中台全面加强风险监控的数字化、智能化和专业化能力，形成统一客户视图、统一授信额度、统一模型监测、统一风险计量的全面风险管控体系；数据中台挖掘数据价值创造能力，做好与其他中台的数据标准化、共享、供给等工作，赋能经营管理各环节。企业级技术平台旨在提升RPA、音视频、自然语言、图像识别、隐私计算、区块链、物联网等技术基础能力，支持个性化、差异化、定制化产品服务开发。

三是提升数据综合应用水平。金融业一直以数据为基础，深化数据在各个领域的应用，前提是强化数据治理、规范数据标准，夯实数据基础。交通银行持续推进数据治理工作走深走实，建强统一的大数据底座，加强数据共享和需求整合，持续沉淀、规范指标和标签体系，为业务和分行提供授权范围内的快捷服务，将深化数据分析应用同推进业务数字化转型紧密结合。在经营管理领域，推动决策智能化。面向管理层，管理驾驶舱通过数据展现有效传导总行经营理念和价值导向，为分行经营发展提供数据支撑；面向客户经理，客户经理工作平台为产品营销和客户服务提供强有力的工具支撑；面向内部运营，业绩价值分析与决策平台支撑各级机构在经营分析、绩效考核等管理会计领域的数字化，赋能经营决策智能优化提升。在产品服务领域，推动资源配置精准化。围绕绿色金融、贸易金融、普惠服务、科技金融、财富金融等重点领域，持续拓展外部数据源，加强工商、税务、司法、专利等多维涉企信息融合应用，用数据为企业增信，促进小微企业融资量增面扩、降本增效；汇聚行业数据，打造“宏观洞察、行业洞察、企业洞察”功能模块，缓解银企信息不对称，促进金融资源配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节。

四是拓展人工智能技术应用。金融机构利用数字技术推动业务发展进入智能化阶段，改造的重点将从解决触达客户的渠道和服务展示等前端问题，转向解决中后端问题。“十四五”时期，交通银行致力于将人工智能技术打造为数字化新交行的新名片，通过切实解决业务痛点难点问题，实现“降成本、控风险、优体验、增效益”目标。在降成本方面，着力压降证件采集、影像复核、身份核实等手工操作环节，提高业务自动化、智能化水平，重点构建网点业务量预测、人力测算及排班、网点选址模型，帮助分行合理调配人力，提升网点人员效率。在控风险方面，推动反洗钱、反欺诈、信贷资金流向等场景的应用落地，通过客户基本特征、征信特征、行为特征、关联机构描述客户履约能力，提高客户信用风险识别精准度；基于机器学习、知识图谱技术，识别被专家规则漏掉的可疑行为，协助发现隐案、漏案和新型作案手法。在优体验方面，优化现有客服方式，智能生成贴近现实的有温度的推荐话术，并对客户服务风险进行事中干预，提升服务的温度感；打造虚拟数字人，提升客户服务科技感。在增效益方面，面向零售客户，实现对客户需求的洞察，提升客户全旅程运营能力；面向企业客户，围绕科技金融、先进制造业、战略性新兴产业、小微客群等重点关注领域优化拓客模型，提升全产业链运营能力；面向三农客户，建立农产品产量预估模型，赋能惠农贷场景，提升金融服务的普惠性，助力乡村振兴。

把握“跨界、在线、协同、平衡”的发展新模式

交通银行将科技驱动的业务增长作为数字化转型最根本的目标，紧紧把握数字时代“跨界、在线、协同、平衡”的发展新模式，重塑经营方式和价值体系，适应变化、迎接挑战。

一是跨界。顺应“资源无边界、行业无边界、产品无边界、客户无边界、组织无边界”趋势，推动线下和线上渠道经营模式转型。在线下渠道，坚持以人民为中心，不断丰富网点服务内涵，通过引入政务服务功能，打造个人客户“15分钟生活圈”等，推动网点从“单一服务”向“综合服务”以及政务、民生等生态服务转化。在线上渠道，建立与客户触达、跟随、互动的多渠道交互和开放生态，提供“金融+非金融”综合服务方案，降低门槛，消弭边界，促进业务走出去、客户引进来；通过SaaS云融入数字产业新业态，以轻量级、云模式、即租即用的服务方式输出数字化能力，助力企业转型升级的同时提升金融资源的配置效率和精准性。

二是在线。顺应人人在线、万物互联趋势，推进“，全市场遴选基金、理财、保险，为客户提供更多维度的产品和功能选择，更好满足人民群众多层次财富管理需求；搭建车主服务专区，为车主用户提供优质的汽车金融服务和便捷优惠的用车服务体验；持续丰富房贷专区功能与服务，推进房贷业务全流程线上化。

三是协同。把握客户线上化趋势，站在客户视角，充分利用新技术打造服务流程闭环，强化线上线下一体化。加强线下为线上赋能，推进“线上预约、线下办理、线上申请、线下配送”的线上线下全渠道协同新模式，实现业务办理无缝对接，提升金融服务的可得性和便利性。加强线上为线下赋能，打造金融服务舱模式，通过云网点服务体系，将金融服务向网点尚未覆盖的地区辐射延伸，让更多市场主体便捷地获得金融资源。例如，推出金融服务舱三农版，实现金融服务下沉县域市场，为三农客户提供更有针对性的产品及服务，助力乡村振兴发展；金融服务舱园区版将征信、工商等信息接入“云上交行”终端，加强信息共享和协作，实现小微金融贷款的申请、审批、签约等自助操作。

四是平衡。金融发展的前提是平衡好安全与发展。党的二十大报告鲜明指出，要以新安全格局保障新发展格局。商业银行作为金融业的主体，要站在服务科技强国、掌握创新和发展主动权的政治高度推动金融基础设施自主可控，集中力量解决“卡脖子”难题。去年，交通银行贷记卡分布式核心系统的上线实现了大机集中式架构转型为开放分布式云化架构，就是在自主可控、安全可控的道路上进行有益的探索，是对自主可控国家战略一次卓有成效的实践，为后续扩大范围打下坚实基础。自主可控与开放合作并不是对立关系，交通银行将以更加开放的思维，深化产学研联合攻关，在开放合作中提升产业链供应链韧性和安全水平，持续推动自主创新和金融科技应用转化能力再上新台阶。

高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，也是交通银行加快建设具有特色优势的世界一流银行集团的根本途径。我们将牢牢把握金融工作的政治性、人民性，充分发挥国有大行在金融数字化转型中的引领作用，强化科技自立自强，以点带面实现数字化转型在更大范围、更深层次上取得新突破、新成效，以高质量的数字金融供给，服务经济社会高质量发展，为实体经济、百姓民生提供更有力的金融支持。

（栏目编辑：郑岩）