你知道最能体现爱与责任的保险是哪个险种吗？答案可能出乎很多人的预料，它其实是——寿险，而定期寿险是寿险中的一种，它在这份爱与责任上面又加了个期限，不是一万年，而可能是二十年、三十年。今天我跟大家简单聊聊定期寿险。
什么是定期寿险定期寿险，从字面上其实不难看出，就是一种保障期为固定期限的人寿保险，就是说如果被保险人在保险期间内死亡，那么保险公司就要按照合同约定，向身故受益人赔付保险金；而如果，被保险人在过了保障期限后依然生存，则保险公司不再承担责任。那么定期寿险，主要有几个特点：保障期间为固定期限，不保障终身比方说“保障至60周岁”“保障至70周岁”“保障30年”。保险责任比较简单定期寿险作为人寿保险，一般是以人的寿命为保障标的，即身故才能获得赔付，但有些产品也有全残责任，即身故和全残均可获得赔付。定期寿险一般为消费型保险简单说就是在保障期间内如果发生保险事故，那么就按照合同约定进行赔付，不发生赔付，也不会退保费，也不会有现金价值可以退还，即保费已经消费掉了。保费低，保障高定期寿险价格比较低廉，能够以较低的保费买到比较高的保障额度。定期寿险的市场概况据有关数据统计，定期寿险在美国人寿保险市场的份额占比高达40%，按保额计算的话，占比大概在70%。而在中国内地和香港，定期寿险的市场占比非常低，可能低于1%。定期寿险在美国深入民心，很多美国人都会购买定期寿险。但是在中国呢，很多时候，我们听到人们讨论保险时，基本上都是在讨论社保、重大疾病保险、年金险、医疗险，但是却比较少听到人们讨论定期寿险。这是为什么呢？为什么中美定期寿险的差距会那么大？我认为，这可能是跟中国人的保险观念有关，刚才我们说过，定期寿险是消费型的，如果出险了，保险公司会赔付，但是如果不出险，不管你交了多少保费，也都是不能退还的。很多中国人其实骨子里是不能接受的，人们不喜欢“吃亏”，这也就是为什么带有返还、储蓄功能、有现金价值的保险在中国市场上卖得比较好吧。此外，中国人比较忌讳讨论生老病死的话题，从观念上就讨厌跟“死”有关的话题，觉得买份寿险很不吉利，宁愿烧香求神拜佛祈求长命百岁也不愿意把钱花在寿险上。为什么要投保定期寿险定期寿险，是一种保障某个人在某个特定期限内寿命的保险，也就是说某个人，如果在一段时间内身故了的话，保险公司就要赔钱。那么保险公司为什么愿意给这个人承保？是因为这个人是有价值的，通常我们都说人的生命是无价的，但是通常在实际情况下，人的价值就是这个人在保障期限内能够创造的收入，能够给家庭负担的责任，这也就是为什么人有可保价值。一个人死了，为什么希望保险公司能够给他的家人赔钱呢？其实就是因为希望保险公司能够对自己的家人进行补偿，使自己的家人在自己离开后的生活不要受到太大的影响。保险的作用是转移风险，那么我们为什么要购买定期寿险？其实应该显而易见了，就是为了通过保险的方式，转移家庭成员，特别是家庭经济支柱过早死亡造成的家庭经济损失。家庭支柱过早死亡会有什么家庭损失呢？家人死亡，除了给家人带来沉痛的悲伤，还会带来很多的忧患。想象一下，如果家庭的支柱不幸去世了，那么家里的房贷、车贷怎么办？家里老人孩子的生活费用怎么办？谁来照顾他们？钱从哪来？定期寿险如何挑选谈到定期寿险如何挑选的问题，我们从以下几点谈谈。保险责任定期寿险产品责任一般都比较简单，寿险产品以身故为保障责任，有些产品只有身故责任，有些产品除了身故责任还有全残责任。所以选择定期寿险时，看清楚是否包含全残责任。保障期限和缴费年限定期寿险都有固定保障期限，比如说保10年、20年、30年或者是保至60周岁、保至70周岁等。根据自身需要，保障期限的选择要匹配自己需要承担家庭责任的年限，比方说保障到自己退休，或者是保障自己至小孩子25岁或者30岁能独立生活的那一年，再或者是贷款还有25年供完，那么定期寿险的保障期限不应低于剩余还款年限。缴费期的话，一般来说缴费期限有10年、20年、30年或者缴费至XX周岁，那么同样的保额，缴费期越长，自然每一期的保费更低，如果发生风险的话，保险公司进行理赔，保单结束，后续保费也不用再缴纳，那这种情况下，就是用较低的保费撬动了较高的保额杠杆。通常我们也都是建议选择较长的缴费期，但是还有要注意的是，缴费期更长，总保费会更高一些。保额定期寿险的保通常都有30万、50万、100万、200万甚至一两千万保额，选择保额时，应当结合自身家庭情况。说白了就是万一出事了，保险公司赔付给受益人的钱，最好能覆盖受保人去世后5到10年的家庭日常开支+房贷车贷等负债+父母赡养费用+子女抚养费用等等。保费定期寿险的保费一般都比较低廉，最大特性就是保额和保费之间的杠杆高。同类型产品，在保障内容基本差不多的情况下，我们自然是选择保费较便宜的产品。健康告知和免责条款选择产品时，可以看看产品投保的健康告知和免责条款，健康告知越少，对投保就越有利。购买寿险，免责条款一定要看清楚，比如什么情况下身故不能赔，一般来说像打架斗殴、参加恐怖活动导致的身故不能赔，酒后驾驶、无证驾驶导致的身故不能陪。总之，免责条款越少，理赔的限制就越少。因此尽量选择健康告知比较宽松以及免责条款比较少的产品。其他注意事项有些定期寿险，投保时需要选择社保所在地/居住城市，收入、职业信息等等，这些一定要如实填写，如果发现自己所填信息与该产品不匹配，不能投保，那么只能考虑再投其他产品。什么人应该买定期寿险定期寿险其实是回归到保险的本质，注重的是保障的功能。定期寿险也可以看作是债务险、收入补偿险或者说是家庭责任保险。定期寿险的主要功能是保障受保人创造收入、挣钱的能力，一旦受保人不幸离世，那最客观来说，对家庭造成的损失就是受保人未来十几年、几十年给家庭带来的收入。从这个角度来讲，每个家庭的支柱或者承担家庭责任的人都应该购买定期寿险。特别是对于那些丈夫，妻子作为家庭主妇，在家相夫教子，一家生计全靠男人挣钱维持，这种情况下一定要做好保障。有一句话怎么说来着，就是男人站着的时候要会挣钱，躺下的时候要能变成一堆钞票。那么年轻人，还没有结婚，没有房贷车贷的需要买定期寿险吗？我认为年轻人也有价值，哪怕没有负债，年轻人也通常承担着赡养父母的责任，寿险是对人的价值的补偿。年轻人可能财力不足，那么保费低廉、保额高的定期寿险不正是不错的选择吗？也有人会问是不是应该给小孩子购买寿险？客观地说，小孩子本身没有收入，没有承担过多的家庭责任，从这种角度来说，小孩子没有太高的可保价值，但也不是说小孩子就一定不需要购买寿险，而是在为小孩子投保前，请先检视作为父母的自己买保险了吗？买足够的保额了吗？毕竟自己才是家庭的支柱，小孩子还要依赖父母的照顾，父母做足自身的保障，才能确保发生不幸时，小孩子的生活有足够的保障，毕竟父母其实就是孩子最重要的保险。最后有的人会说，假如你买了定期寿险，没有出险的话，这个钱就打水漂了。但其实这是一个错误的观点。你想想，如果你买了车险，常年没有发生车祸，你会伤心难过吗？你不是更应该感到高兴才对吗？定期寿险作为一种风险转移工具，具有保费低廉、高杠杆的特点。定期寿险回归到保障的本质，从产品设计的角度来看，定期寿险可以说是一种收入补偿、债务支付、承担家庭责任的保险，非常适合家庭顶梁柱购买。买了定期寿险，没有出险肯定是好事，钱也并没有浪费，因为这份保险一直在这段时间给你提供保障，你买到的是一份安心。
