随着保险知识的普及，身边不少朋友都准备配置商业保险，他们都有同一个疑问：
市场上那么多保险产品，名字都不一样，看起来好复杂，一下子真的不知道该买什么？是不是都需要买呢？
如果把风险比作雨，那么保险就是伞，能让我们更从容的面对风险，避免因风险导致的重大经济损失。
所以保险配置的逻辑，就是根据我们家庭可能遇到的风险和需求，匹配更适合保险产品。
面对疾病风险、意外风险、生命风险、养老风险，我们应该怎么如何应对呢？
先来看看疾病风险。一旦发生重疾，不仅仅会产生治疗费，还有康复费、收入损失费，通过百万医疗险+重疾险可以转移疾病风险的费用。
（1）百万医疗险
百万医疗险，属于商业医疗险中的一种，以保费低、保额高为特点，是对社保的有力补充。
它能保疾病或意外发生的医疗费用，在进行就医治疗后，凭发票可以报销医疗费用。这个报销范围很大，包括放化疗、进口药、自费药、手术、药品、膳食、护工，甚至连ICU里面的医疗器材使用费用，只要能开在住院费用总发票里，百万医疗险都可以报销。
例如生病住院，在医保报销完之后，剩下的钱，扣除免赔额后，百万医疗能进行补充报销。
关键是百万医疗险一年的保费才几百块。属于花小钱解决大问题的保险，强烈建议人人购买。
（2）重疾险
据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，其中癌症的出险率最高，达49.2%。
治疗重疾的费用，往往从10万到80万元不等，对于普通家庭来说，这是一笔巨大支出。
即使有了全面的报销型医疗险，一旦发生重大疾病，家庭依然会因为现金周转问题而陷入困境。
比如大额医疗费用垫付、重病时期仍需要偿还的债务（如房贷、车贷、信用卡）、维持家庭日常开支的现金流、子女基本的教育费用等。
而且在重疾治疗结束后，往往还需要花较长时间进行休养和康复，在这个过程中，也需要花费高额的营养费和康复费，可能会影响到家庭收入。
重疾险就是来弥补这个风险的，一旦得了符合合同约定的疾病，就可以得到相应赔付。
这笔钱，没有使用范围的限制，我们可以自由支配。可以用于治疗费，出院后的康复费，和弥补无法工作造成的收入损失。
据重疾赔付次数的不同，重疾险可分为：单次赔付重疾险（赔付一次重疾，合同终止）。
多次赔付重疾险（赔付一次重疾后，再次罹患其他重疾或者其他组别重疾，可再次赔付）。
百万医疗险和重疾险的作用是互为补充。如果预算不多，就优先考虑百万医疗，预算充足可以两者都买。
（3）意外险
意外险，是为人们提供意外风险保障的一种保险。保险对意外的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
意外险可以保那么东西呢？
意外医疗
一些日常发生的小事故就医，比如猫抓狗咬、磕磕碰碰去医院清创上药，甚至摔断了去接骨，不一定非得住院，门诊费用也可以报销。
保伤残
根据行业的伤残评定标准，残疾一共分10个等级，1级最重、10级最轻。
假如保了100万意外险，一般情况下1级伤残就能赔100万，10级伤残就是10万，依此类推，伤残等级越重，赔的也就越多。
保意外身故
如果因为意外不幸身故，保险公司就会直接赔一笔身故保险金，买100万的保额就能赔100万。
对于大多数家庭来说，意外险是最便宜的，每年也就100-200之间，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品。
（4）寿险
很多人忌讳谈论生死，会忽视寿险。
寿险的理赔起来特别简单粗暴，身故或全残即赔。
人只要不在了，或者全残，受益人就可以去保险公司领钱。
寿险分为终身寿险和定期寿险。
虽然都是寿险，两者的作用却大相径庭。
定期寿险是有时间限制的，市面上比较热销的定期寿险，通常可选择保障时间有10年、20年、30年、保到60周岁、70周岁。
优点：价格低，杠杆高，保障期间可自由选择。
通常情况下，一个成年人的寿险保额，至少覆盖3-5年家庭的开支，以及额外给家里留一笔钱，保额至少100万起步。
以上4个险种，只买其中任何一种都是不够用的，保险还是要尽可能配齐，这样保障才能更加全面。
但对于预算不足的朋友，可以有一个先后购买顺序。比如，刚毕业的朋友可以先买好意外险和百万医疗险，再买寿险和重疾险。
今天浅聊各险种产品的用途，保险是专业的金融工具，没有最好的产品，只有最适合的方案，有保险问题的朋友，欢迎私信！
