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“正规军”晋商消金也收“砍头息”？
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日子该怎么过？还款还是不还款？
借款遭遇高利贷，砍头息
“借款疑遭高利贷，频繁骚扰来催债。利息费用扯不清，稀里糊涂失信人。”这是多少借款人的真实写照。
MT
近年来，网络贷款野蛮扩张，违规收取砍头息、高利贷、暴力催收、侵犯隐私等行业乱象频发。
在互联网融入生活的今天，随着自媒体的发展壮大，各种消费金融公司、网贷平台已经成为消费者深恶痛绝的“讨伐”对象。近期，有不少借款人对一家“正规军”晋商消费金融表达了强烈不满。
借款人1
3月1日，一借款人1称，其本人在某贷上面借款5000元，当天就放款成功了，到账以后平台马上从我银行卡里扣了500元的砍头息。
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借款人2
借款人2也有同样的遭遇，晋商消费金融联合桔多多违规放贷，收砍头息，借款9000元，放款的时候桔多多联合晋商消费以会员的名义收了我499元的砍头息。
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类似抱怨在网络上不断呈现。不止是砍头息的问题，还有不少借款人甚至控诉晋商消费金融暴力催收、放发高利贷等等。
tips
晋商消费金融为何方神圣？
这样一家屡遭借款人控诉的消费金融公司，实际上还是“正规军”。公开资料显示，晋商消费金融是经银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，成立于2016年2月，第一大股东为晋商银行，持股比例40%。
M
晋中消费金融大事记回顾
1
2021年
虽然是“正规军”，但晋商消费金融开展业务的方式却不太“正规”。在2021年5月，还因为在个人征信报告填写“专业做鸡十年”侮辱性字眼登上热搜，事后被央行暂停其征信系统查询权限。
2
2022年
2022年3月，晋商消费金融因“未按规定将异议处理结果书面答复异议人”“未准确报送个人信用信息”等，被人民银行太原中心支行罚款49万元。
3
2023年
2023年年初，根据山西银保监局批复显示，同意上海荣大受让奇飞翔艺持有的晋商消金25%股权。受让后，上海荣大将持有晋商消金25%股权，成为新的第二大股东。但截至7月18日仍未完成工商变更登记手续。据了解，上海荣大是山西省属国资山西建投的全资子公司，而山西建投是山西省规模最大的综合性国有投资建设集团。
这也意味着，若上述股权完成变更，晋商消金将愈发凸显山西省内资本的属性。
2023年7月，根据国家金融监督管理总局网站披露的《山西银保监局办公室关于2023年第一季度全省银行业消费投诉情况的通报》显示，晋商消金以82件的投诉量位居区域内非银行金融机构投诉榜首，超过大股东晋商银行，仅次于建设银行。
晋商消金还多次触碰底线，不仅被央行约谈，而且遭罚款。
4
2024年
除了“砍头息”的问题，晋商消费金融还因为放发高息贷款被借款人投诉，甚至与借款人对簿公堂。
据《凤凰网财经》报道，近期裁判的十则与晋商消金相关判决书中，晋商消金放贷年利率都高于24%，九成超33%，半数高达36%，这显然超过了法律约定的放贷年利率24%的上限。
2024年1月27日，中国裁判文书网披露了一则该为12个月，还款方式等额本金。
第一笔贷款《个人消费贷款合同》约定的年利率24%，而第二笔贷款的利率竟然高达36%。截至具状日，第一笔贷款被告还款本金12000元、利息2269.14元，尚欠本金6000元。第二笔贷款还款本金2000元、利息664元，尚欠本金4000元。
一审法院（河南省伊川县人民法院）认为，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，以有效降低实体经济的融资成本。故原告现主张按照年利率24%主张罚息，本院予以支持。
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上文提到的收取“砍头息”问题，民法典草案合同编第670条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。另外包括银监会，最高人民法院等部门都曾发文明令禁止“砍头息”。
银保监会在贷款公司监督管理的通知》中明确要求，小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。最高人民法院在2023年10月发布的《关于优化法治环境促进民营经济发展壮大的指导意见》中要求，法规制民间借贷“砍头息”“高息转本”等乱象，降低民营企业的融资成本。
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