以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保
45 多岁，步入中年的阶段，上有老下有小，
手上的房贷、车贷可能还没还完，身体又随着年纪的增长每况愈下。
这时候买保险不单单是为了自己，还也是为了背后的一整个家庭。
这个重要的节点，应该怎么买保险呢 ?
我认为可以先把以下这些保障型险种配置上。
快速咨询通道，点击即可：
01
不可或缺的四大保障型险种
辛苦赚到的钱，得到的名利如果没有好的身体去享受，都没有意义，
况且还背负着房贷车贷，如果这时候撒手，被剩下的人将会承受巨大的经济压力。
所以买保险一定要考虑健康的保障，尽可能配齐四大保障型险种，做到 360 度无死角保障。
那么对于 45 岁左右的人来说，四大保障型险种能保什么，怎么买更合适？
后文我还给大家准备了一套全面可实操的保障方案，可以参考。
1. 四大保障型险种
分别是百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
百万医疗险：报销疾病或意外住院产生的医疗费用，最高可报销几百万。
重疾险：一次性赔付约定保额，建议 30 万起，最好做到 50 万以上，不仅可以用来看病，还可以补偿因病导致的收入损失和康复费用。
意外险：保障三方面，一方面是意外身故，赔偿合同约定的保额；一方面是意外致残，按等级赔付一定比例的保额；最后一方面则是意外医疗，报销因治疗意外受伤产生的费用。
保障意外身故及残疾一般建议最少买100 万保额，以确保覆盖家人未来的开销及身残所需的治疗护理费用。
意外医疗也尽量买免赔门槛更低的，这样报销的就越多，自己就可以少掏一点腰包。
定期寿险：无论被保人是因意外还是疾病导致身故 / 全残 / 高残，都能一次性获得约定保额。
其中，重疾险建议保额能覆盖治疗费用 + 康复费用 + 收入损失 + 家庭 3-5 年开销，包括贷款；
定期寿险建议保额能覆盖家庭5-10 年的开销，包括贷款等负债，孩子教育及父母养老费用。
2. 投保方案
奶爸最近接触到一位客户，
45 岁，年收入 40 万，家庭有 6 位成员，分别是父母、妻子和儿女，目前还处于经济支柱阶段，
我为他做了一个方案，给大家参考参考：
医疗险：考虑到客户的年龄不小了，所以选择能够续保 20 年的蓝医保，确保掌握未来 20 年的大病医疗保障，这样就不需要担心续保问题。
保费低，保额高，另外还有就医绿通、住院垫付等增值服务。
长期保证续保的医疗险产品还有很多，点击此处了解预约免费咨询
重疾险：考虑到 45 岁作为中年群体，身体存在疾病的风险增多，所以选择重疾险种的佼佼者达尔文 9 号，并且选择保终身，将保额提高到 40 万。
这样就可以确保如果罹患疾病，也有充足的保额弥补损失。
这款产品轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效。
如果预算充足，还可以含身故保障，这样还可以给家人留下一笔补偿金，并按照实际需求附加可选责任，将保障最大化。
意外险：意外无处不在，要选择口碑好、保障全面的好产品，所以选择热门的小蜜蜂 5 号，买够150 万保额，
同时保障猝死，交通意外伤害、骨折脱臼及公共场所第三者责任等。
定期寿险：作为家庭的经济支柱，如果遭遇极端风险，生活的重担就会落到家人手里，
所以选择同方全球「臻爱 2023」，保费低，保额高，男性 1023 元 / 年，就能有 50 万保额，女性只需要 587 元 / 年。
配齐四大险种，以上方案的年终保费，客户仅需要 10646 元 / 年，平均下来，每个月只需 887 元，
如果是女性群体，仅需要 9066 元 / 年，平均下来每个月 755.5 元。
每个月仅仅用是一双鞋的价钱，就可以为自己搭建完善的风险保障，让全家人都可以安心生活，何乐而不为呢。
不同产品保障内容、价格还有差异，每个人的保障需求也还要具体分析。
需要私人保障方案定制的朋友，可以点击此处获取预约免费咨询
02
配置储蓄险，提前准备养老金
打工人每天辛苦上班，还不是为了日后实现退休自由的一天，
但我们知道，按照目前老龄化日渐严重，结婚率、生育率下降的趋势，延迟到 65 岁甚至 70 岁退休不是没有可能。
与此同时，职场焦虑也缠绕着打工人，”35 岁就没有市场价值 ” 一直都是大家所热议的话题，
除了稳定的铁饭碗，谁能保证自己 60 岁以后还能有一份稳定的工作，稳定的收入来源呢？
真的到了退休的年纪，基础的居民养老保险，可能还没有办法支持最基础的生活保障，
要做到安享晚年，体面养老，还需要我们自己做好准备。
所以奶爸建议，在配置好健康类险种的同时，可以用储蓄险提前规划养老，
比如说年金险，在约定的年限每年定期缴纳好保费，到约定的领取年龄，就能领取到一笔退休金，实现退休自由。
举个例子：
45 岁的沈先生，用鑫禧年年尊享版准备养老金，每年存 10 万，存 10 年，总计 100 万，60 岁起领：
他选择 60 岁开始领取养老金，每年领取 78700 元，平均下来每月 6558 元，
加上基础的居民养老保险，完全可以覆盖衣食住行的支出，而且这笔钱可以领一辈子！
所以从 45 岁开始提前做好养老计划，完全能让年老的自己过上想要的养老生活。
不过，有的朋友可能对比起日后的养老生活，更注重眼前的生活品质，
想要实现财富自由，休闲时间还可以去世界各地旅旅游，
优质的生活、旅游体验成本不低，这时候做好理财计划就至关重要了。
而能够稳定增值且资金灵活使用的增额终身寿险，就成了不少想要理财的朋友的热门工具。
45 岁的陈先生，计划在 55 岁提前退休，并在 65 岁前每年都去旅游，
他选择用瑞祥人生 B 款规划自己的资金，年交 10 万，交 5 年，共计投入 50 万元。
55 岁到 65 岁，每年领 3 万作为旅游费用，共计 30 万；
等到 90 岁，保单剩下 81 万左右，可以用来作为自己的养老金使用，实现游玩养老两不误。
最后，陈先生共计可以从这份保单里拿到 110 万多，是当初投入的 2 倍多。
03
奶爸总结
四五十岁阶段，虽已经历了人生诸多历练，但肩上责任重大。
一旦遭遇疾病或意外去世，对家庭或家人来说都是一个重大的灾难。
所以我们可以趁着身体还没什么大问题时，尽早把风险提前转移出去。
此外，四五十岁想要上车养老储蓄险的朋友，越早准备养老金可以复利的空间就越大。
如需了解更多储蓄险产品，可以联系文末规划师。
