文：周周
近日，中国人民银行加快了货币政策的反周期调整，大大加快了降息进程。“降低利率，降低准标准”的货币政策这两天再次被提出。与此同时，许多分析人士表示，预计将进一步“降息”。在这一政策之后，将进一步推动LPR（贷款市场报价利率）和实际贷款利率的下降。
百万，没有人能够全款买房。当然相比之下，贷款买房成为了一种不错的选择，因为有了属于自己的家以后，也就有了生活的底气，也算是拥有了固定资产。
众所周知，自住房的贷款时间越短，支付的利息也会越少，很多人只有在现阶段月供还款能力不济的情况下，才会选择更长的贷款时间。除了传统的“借款时间长”有压力外，更多的则是来源于对“上有老、下有小”和将来工作收入的不确定预期。
因此，在收入不断积累的过程中，会产生一种想法，既然房贷周期那么长，能否提前还一部分，毕竟钱放在那里也有贬值的风险。尤其是在LPR新规落实后，那些知道自己条件允许的贷款人士中有人已经成功转换，而生效时间也就在今年，这也意味着这些人的月供以后会有所调整。
而在此时，很多人会担心另外一个问题，在新规之下，提前还贷会引起大变动吗？对此专家也提出建议，尽量不要超出“这个时间”。
首先来说一下固定利率，计算的方法则是基准利率+上浮，例如基准利率是4.9%，首套房在此基础上浮20%，就能得出固定利率是5.88%，并且之后的利率也不会随着市场而变化。
而LPR因为浮动性更强，也被称之为“浮动利率”，计算方法是基准利率+上调基点，相对比较固定利率来说，LPR不管是基准利率还是上调基点都会发生变化。
点，毫无疑问，每月的还款也会下降。
情况。
在房贷的问题上，我们会遇到一个无法避免的名词，那就是等额本金。等额本金的特点则是每个月还款总额是不一样的，每个月需要还款总数是（本金/还款月数）+（本金-累计还款本金）*月利率。通过这种方式，我们可以看到每个月的本金是等额的，但因为本金不断减少，利息也会随着减少，所以每个月还款数会出现先高后低的情况。
简而言之，大部分存款到期都积留在前面，等到后面本金会逐渐减少，利息也会变少。根据测算，在还款周期前三分之一的时间内利息占据了绝大部分，如果想要提前还款，应该在这个时间内还。例如房贷的周期是30年，那就应该在前10年还，因为越早还，利息成本也就越少。但一旦超过三分之一这个周期，那提前还款就没有多大必要了。
如果按照等额本息来计算，100万30年期贷款，利息总额差不多都要赶上本金了，但是我们需要知道的事，在20年到30年之后，这100万的利息根本就不算什么，或许也就只是你一年的收入。可以想象，在那个时候买房子的话，相应的房贷数额也会等比例增加，所以考虑到通胀的因素，一些人宁愿把不断积累的钱用于其他投资，也不愿意提前还贷。
当然，这也是有前提的，那就是你在其他方面的投资收益率一定要高于房贷利率，否则就得不偿失了。在投资渠道比较狭窄的情况下，确实有很多人都找不到收益高且安全的投资项目。那应该怎么办呢？某银行经理表示，提前还房贷也是可行的，但还款的期限应该控制在前15年，也就是还款总周期的前二分之一时间内。如果超出了这个时间，那就没有太大意义了。
还有，在选择提前还款的时候，到底要选择缩短周期还是减少月还款额度这个问题，我们都应该从客观现实角度出发。
一套房贷的计算原则，贷款金额占据银行时间成本来核算，贷款期限不同自然利率档次也会有很大的差别，贷款时长越短，那么越有可能归到低利率的档次中。
总的来说，对于现在的年轻人来说，贷款买房是很正常的。不仅贷款的时候需要履行手续，还款的时候也会有一整套流程。最后提醒大家，在和银行签订或解除合同的时候，一定要留心相关的条款，如果认为有不合理的地方，那一定要和工作人员仔细核对。
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