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今年 3 月底，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文在接受媒体采访中提到：
目前，国内职工养老保险替代率约为 40%，5 年前约为 44%，15 年前约为 50%。
养老金替代率逐年下降，青年人应该早一点着手准备养老，而且越早越好。
如果具体到年龄，我们以 30 岁为例：
这个年龄段正是年富力强的时候，离退休也还有比较长的一段时间，
在配置好保障型险种的同时，可以开始用年金险提前储蓄养老金，到了约定时间，就能一直固定领钱，享受退休生活。
当然，如果 30 岁左右没来得及准备，40 岁左右开始也不算迟。
那两个不同年龄段投保，收益差距有多大？我们下面来看。
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为什么要尽早准备养老金？
首先我们来看一下中国目前的养老现状：
我国养老金有三大支柱：公共养老金、职业养老金、个人养老金。
其中第一支柱承担了主要保障责任，截至 2024 年 3 月末，全国基本养老参保人数分为 10.7 亿人。
但随着老龄化和少子化到来，未来的年轻人越来越少，老年人却越来越多，养老金总额增加少、消耗大，替代率呈现下降趋势，
也就是说，未来我们能拿到的社保养老金，很难大幅上涨，加上通货膨胀因素，拿到手的养老金购买力如何，也是个未知数。
而第二支柱规模很小，只有少部分机关、事业单位、知名大厂的打工人能享受到。
所以养老的重担也更多地转移到第三支柱，想要更体面的养老生活，还得靠自己，适当补充一些商业养老金。
什么时候开始存养老金好呢？
有句话叫做，种一棵树最好的时间是 10 年前，其次是现在。
越早准备，未来就越轻松。
要知道商业养老金本质是一项长期储蓄。
先把钱交给保险公司，放进年金险，里面的钱会按照合同约定的利率增长，到了约定年龄，比如 55 岁、 60 岁，就可以按年或按月从保险公司领钱。
02
30 岁和 40 岁买养老金，有什么不同？
这里我们用当前第一梯队的养老年金险——鑫禧年年尊享版（方案一）来测算一下：
男性，年交 10 万，交 10 年，60 岁起领，30 岁和 40 岁两个投保年龄的养老金差距。
同样都是交 100 万总额，30 岁的用户，每年可以领到 124800 元；
而 40 岁的用户，只能领到 91700 元，每年少领 3 万多。
如果领取时间拉长到 10 年、20 年，甚至是 30、40 年：
我们可以看到；领到 70 岁时，30 岁的用户比 40 岁的，累计多领了 36.41 万元；
领到 100 岁时，已经多领了 .71 万元。早交 10 年，到最后能多领近 150 万。
这也是为什么，30 岁开始交，不管是退保收益率还是累计领取收益率，都能无限接近 4%；
但 40 岁开始交，这两个收益率，基本都在 3% 左右。
我们再反过来推算，同样是交 10 年，每年领 12.48 万左右，60 岁起领。
40 岁用户每年需要交 13.5 万左右保费。比 30 岁用户每年多交 3.5 万，10 年多交 35 万保费。
所以，30 岁买年金险和 40 岁才开始买相比，
一则同样的保费，每年领的钱更多了；
二则同样的领那么多钱，能节约更多的保费。
当然，保险中除了年金险，增额终身寿险也是准备养老金的一种方式，想要进一步了解的朋友，可以点击此处预约免费咨询。
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奶爸总结
人无远虑必有近忧，养老问题是我们每一个人都无法回避的。
我们应该养成储蓄和理财的习惯，更早地考虑并实施养老计划。
同样的钱，越早安排，领得就越多。反之，越晚准备，花的保费越多，领的钱反而越少。
如果你也想尽早规划养老，欢迎文末加规划师微信聊一聊。
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