作者 | e线财经编辑 | 谢思宇
哈尔滨银行又被处罚了！
11月12日，重庆银保监局的罚单显示，哈尔滨银行股份有限公司重庆分行因未对集团客户统一授信、流动资金贷款违规进入房地产开发企业，被罚款共计人民币45万元。这反映出哈尔滨银行在内控和规章制度流程监督上仍然存在一定瑕疵。
据了解，哈尔滨银行成立于1997年2月，总部位于哈尔滨市。现已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等地设立了17家分行，在北京、广东、江苏、吉林、黑龙江等14个省市发起设立了32家村镇银行，发起设立东北地区第一家金融租赁公司——哈银金融租赁有限责任公司及黑龙江省第一家消费金融公司——哈尔滨哈银消费金融有限责任公司。
2014年3月31日，哈尔滨银行在香港联合交易所主板成功上市（股票代号：06.HK），是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行，也是中国东北地区第一家上市的商业银行。
截至2018年12月31日，哈尔滨银行的小额信贷余额为人民币1,807.151亿元，占哈尔滨银行客户贷款总额的71.2%，连续四年业务占比超七成。
哈尔滨银行表示，未来将继续坚定不移地走小额信贷发展之路，实现发展模式向价值创造与规模增长兼顾转型，打造国内数字化普惠金融的引领者，努力建设“服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”。
但要实现这一目标，哈尔滨银行还有很长的一段路要走。
1
净利润突降 不良贷款率持续攀升
不久前，哈尔滨银行在香港发布2019年中期业绩。
（2019年半年报财务指标，图片来源公司半年报）
数据显示，2019年上半年，哈尔滨银行（集团）实现营业收入74.25亿元，较去年同期增长8.87亿元，增幅13.56%；其中非息收入增长6.82亿，一是源于该行信用卡客户及业务量的增长带动手续费及佣金净收入较同期增长3.31亿；二是通过债券投资波段操作，带动交易净损益及金融投资净损益较同期增长3.11亿。
不过值得关注的是，在营收不断增长之时，哈尔滨银行的净利润却不断缩水。报告期内，该行实现净利润为人民币22.089亿元，同比减少人民币3.991亿元，同比下降15.3%。
对此，哈尔滨银行解释称：主要由于哈尔滨银行（集团）加大不良贷款处置力度和拨备计提力度，不良贷款核销金额及拨备计提均有增加，从而资产减值损失同比增加。
数据显示，该行上半年的资产减值损失同比大幅增长了.5% 到26.61亿元。该行表示，资产减值损失支出大幅上行是因为该行根据监管部门的相关要求，综合考虑经济环境等方面因素，继续按照动态原则计提资产减值准备。同时，不良贷款核销金额增加导致减值损失相应增加。
另外，值得关注的是，哈尔滨银行其他的一些盈利能力指标也有所下降，2019年上半年，该行的净利差为1.55%，较上年同期下降0.11个百分点，净息差为1.75%，较上年同期下降0.13个百分点。
那么哈尔滨银行的不良贷款情况到底如何呢？
(图片为e线财经制图)
公开资料显示，截至2019年6月30日，哈尔滨银行（集团）不良贷款余额49.346亿元，不良贷款率1.89%，较上年末上升0.16个百分点，逾期90天以上贷款与不良贷款比率为99.41%，贷款减值损失准备率为3.13%，较上年末上升0.19个百分点。拨备覆盖率为165.25%，较上年末下降4.63个百分点。
这也意味着该行不良贷款率攀升的趋势仍然在持续。
根据e线财经的梳理，2018年哈尔滨银行在加强不良贷款分类的背景下，不良率较2017年底增加0.03个百分点至1.73%，逾期90天以上贷款占比较上年末降低0.29个百分点至1.67%，逾期90天以上贷款与不良贷款偏离度持续降低18.83个百分点至96.21%。
实际上，在此之前的数年中，该行不良率从来就没有下降过。2013年-2017年的不良率分别为0.85%、1.13%、1.4%、1.53%、1.70%。
2
内控漏洞频出，哈尔滨银行屡遭监管处罚至于不良率的持续攀升，哈尔滨银行在规章制度流程监督、检查管理办法等方面的问题不容忽视。事实上，今年以来，从哈尔滨银行已陆续收到收到多张银保监局的罚单，累计罚款金额173万元。
3月22日，哈尔滨银行大连分行收到中国银行保险监督管理委员会大连银监局的罚单，因“银行承兑汇票贸易背景真实性审核不严格，导致形成大额信用风险”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，罚款人民币50万元。
5月24日，哈尔滨银行股份有限公司成都高新支行收到中国银行保险监督管理委员会的罚单，对哈尔滨银行成都高新支行办理银行承兑汇票授信“三查”失职、签发无真实贸易背景银行承兑汇票负有直接管理责任，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条对鞠喜、梁礼倩予以警告并分别罚款人民币6万元、7万元。
5月24日，哈尔滨银行股份有限公司成都高新支行收到中国银行保险监督管理委员会的罚单，对哈尔滨银行成都高新支行办理银行银行承兑汇票授信“三查”失职、签发无真实贸易背景银行承兑汇票，严重违反审慎经营规则，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条分别对唐琳、周琦罚款人民币35万元、30万元。
（图片来源于网络）
11月12日，重庆银保监局的罚单显示，哈尔滨银行股份有限公司重庆分行因未对集团客户统一授信、流动资金贷款违规进入房地产开发企业，被罚款共计人民币45万元。
事实上，银行资金违规流入房地产已成为银保监会重点监管的领域。今年8月底，银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》显示，因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因，监管将展开房地产贷款业务专项检查，尤其针对银行通过表外、同业等渠道输血房地产市场的违规行为，将面临监管严格处罚。
而截至前三季度，各级银保监系统对银行业机构（不含个人）共开出罚单1214张。据媒体不完全统计，其中“涉房”贷款罚单数量超过120张，合计罚没金额已超过1亿元。
3
哈尔滨银行多次被投诉，服务水平有待提升
（图片来源：21cn聚投诉平台）
在聚投诉平台上，有关哈尔滨银行的投诉居高不下，其中有一位投诉人的投诉内容引起了e线财经的注意。该投诉人杨女士称
似乎在与杨女士沟通无效后，银行催收人员采取了更为激进的行为，直接打给了杨女士的父母，而这令杨女士大为恼火。
（图片来源：21cn聚投诉平台）
面对杨女士的投诉，目前21cn聚投诉平台显示正在处理中，但尚未看到哈尔滨银行相关的回复，但若投诉内容为真，那么这与哈尔滨银行“努力建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”的愿景似乎有些背道而驰。
4
老股东高溢价离场，股权结构逐渐明晰
除了银行运营，哈尔滨股权结构变化也受到市场的普遍关注。
近日，哈尔滨银行发布公告称，原六个股东将持有的合计28.49%该行股份，以总价149.79亿元转让给黑龙江省两家国资。
转让完成后，哈尔滨银行第一大股东仍为哈经开，持股比例29.63%；第二大股东变更为黑龙江金控，持股比例18.55%。
经测算，此次交易的每股转让价约为4.8元/股，较哈尔滨银行2019年6月末每股净资产4.39元溢价约8.88%；远高于该行1.51港元/股（约1.35元人民币）的H股收盘价（11月15日），相当于哈尔滨银行现有股价的3倍多。
（图片来源：东方财富网）
而这也反衬出二级市场对哈尔滨银行现状的不认同，该行自上市以来的股价一直在走下坡路，相对于同样在港上市城市商业银行的青岛银行和重庆银行有不小的差距。未来如何提高用户的满意度、提高自身的合规化运营、使投资者分享发展的红利都是摆在哈尔滨银行管理者面前重要的课题。
值得关注的是，2015年8月，哈尔滨银行向证监会提交申请A股上市材料，启动A股上市申请。不过在2018年3月，该行撤回了申请。哈尔滨银行公告称，鉴于该行内资股股权结构可能发生变动，决定撤回A股上市申请，待内资股股权结构变动完成后再重启A股上市申请。而2018年7月，新任行长吕天君走马上任，在其就任以来，哈尔滨银行各类问题并未明显减少，未来留给其解决的难题还有很多，例如摆在眼前的上市问题。目前该行股权结构逐渐明晰，回A步伐还会远吗？e线财经也将持续关注。
往期推荐01 02对话阿里CTO张建锋：阿里云如何进攻、反思和补课03