这篇文章转载自我们明亚保险经纪鼎新团队小伙伴刘琪，她非常努力做保险，像最近大家都在关注分红险，她马上学习并且输出，效率超高！对分红险感兴趣的朋友，欢迎一起阅读：
随着保险产品预订利率的不断走低，分红险必将成为保险市场主流形态的产品，也是时候好好的了解分红险了。
前几天的文章详细的阐述了分红险的底层逻辑，今天继续和大家分享关于分红险的内容。
这篇文章把问的最多关于分红险的问题汇总在这里，方便大家查阅。
Q1:什么是分红保险?
分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。
分红险的设计初衷，就是在提供一定的保证利益的同时高出保证利益之外的部分，实现公司与客户的风险共担、收益共享。
红利险是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司分红业务经营成果分配的新型保险产品。
Q2:分红保险的红利分配原则
红利分配遵循效率性、公平性和可持续性三个原则。
效率性: 盈余分配要兼顾投保人和保险人双方利益，即重视保单持有人合理预期，又要考虑保险公司投资策略和偿付能力。
公平性: 保单持有人和保险人之间红利分配公平。
可持续性: 红利的分配要稳定在长期可持续的水平上。
Q3: 分红保险的红利分配方式
分红保险红利分配方式有现金红利和增额红利两种:
现金红利: 直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
增额红利: 保险期限内每年以增加保额方式分配红利。
Q4: 不同红的利分配方对式保险公有司什么影响?
美式分红（现红金利）会增公加司现金支流出，增加公司当的期现金压流力;但客户可以每年都得获现金红分。
英式分红（增额红利）有没现金红支利出，增加了保险公司的可资投资产，可以增加期长资产投资例比。
Q5: 哪些险种可以设计成分红型？
寿险（杠杆寿险，增额寿险，定期寿险），两全保险，年金险。
Q6: 分红险的保单利益构成？
保底收益＋分红，预定利率决定了保底收益，分红看产品的投资收益。
Q7: 分红险为什么可以对抗通胀？
固定收益的储蓄险，可以锁定利率，但是只可以对抗利率下行，如果将来利率上行，锁定利率就成了一种劣势（当然大概率利率是长期下行）。
如果阶段性利率上升，说明通胀上升，无风险利率升高，这时候分红险就因为市场利率上升，可以获得更好的投资回报，可以给客户多分钱。
Q8：分红分的是保险公司的利润吗？
不是，分的是分红险账户的可分配盈余。
每个分红险都设有单独的账户。
如果想分保险公司的利润，要做保险公司的股东（买保险公司的股票），承担经营风险，股价波动风险。
Q9：分红和谁分，怎么分？
分红险的可分配盈余，监管规定，至少要分给客户70%，保险公司股东也可参与分配，不超过30%。
Q10：分红如何演示？
监管规定，分红部分的演示不超过 4.5%-预定利率。
假设保险公司可分配盈余的比例是监管最低标准70%那么预订利率2.5%的分红险，分红的部分演示就是 （4.5%-2.5%）X 70% =1.4%
理论上，2.5%预订利率的分红险的IRR演示可以做到 2.5%（预定利率）+1.4%（可分配盈余的70%，100%分红实现率）=3.9%其中，可分配盈余有可能高于70%，分红实现率有可能高于100%。实际到手利益的IRR还可以更高。
Q11：实际分红水和平演示分红的差参距考
实际分有红可能低演于示，也有可高能于演。示
所以分红险选司公，选产品很重要如，果不心放，分散到几个公和司产品中也一是个很的好办法。
Q12：分红险产品的投资构成和比例？
保险产品的投资，无外乎固收类投资和权益类投资。
分红险产品的权益类投资比例高于固收类保险产品，所以提供的保证收益更低，但是相应的，带来超额回报的可能性也更高，看保险公司的投资水平。
Q13：分红实现率重要吗？
很重要的参考指标，但不是最重要的参考指数。最终分红险的回报，还是要看这家保险公司的长期经营能力，最好是看10年以上过往的分红实现率。
Q14：分红预期和可持续性怎么样？
一家优秀公司的分红险产品，大部分产品的长期分红实现率都可以做到至少70-80%。
分红虽然利率上可以为零，但是分红险设计了分红特别储备账户，在投资回报好的年份，拿出一部分盈利放进这个账户，在投资回报差的年份释放出来，分给客户。这就是分红险特有的投资平滑机制。
Q15：分险红产品有了盈利，保险公会司不会给不我分？
分红险算精规定中写明：客给户的分红不低于分可配盈余的70%。
Q16：什为么之后增寿额，年金，甚至杠寿杆会以分险红为主?
因为预定利率越来越，低传统定价（固收类）的保产险品的保利单益也会越来越，低对客户没有引吸力。分险红可以提供更合的理保单益利。
Q17：保险司公的投资平水如何？
保险公司投的资目标和金基公司同不，保险公投司资，先要保不证亏，因为给客户承诺了保底收，益在此基础上可尽能获得健稳回报。
保险司公的投水资平非常出，色所以保险是家庭产资配置的重要具工。
Q18：万能账也户是保利底益+浮动利益，万能户账更灵活，为什不么选万账能户？
关键就这是个”更灵活”，懂投的资朋友都知道资投的不能可三角，活灵性，安全，性收益不性能同时足满，三者只能得二其，更灵的活钱，注定能不用于长期投资，获来取更高的报回。
如果你重注的是长期回报，定肯选分红险。͏
Q19：香港分红险和内地分红险
两者的底层机制都一样，但是有几点区别：
①香港保险没有内地保险法兜底，是保险公司依靠非常低的保证收益来保证经营稳健；
②香港保险的保证收益更低，只有0.5%-1.5%；
③香港保险大多以港币和美元计价，存在汇率风险；
④ 香港和大陆的法律体系不同，如需要维权则非常繁琐；
⑤ 香港保险适合有国外留学生活，或者需要多元货币对冲单一货币风险的人群购买。
⑥香港产品的过往实际收益率可以达到5%-7%，这个投资回报非常有吸引力。但是过往投资回报不代表未来，大家理性看待。
⑦保单功能的差异:保单拆分，多个被保人等。
Q20：未来利率水平回升，预订利率还会上调吗？
有这个可能，但是分红险是更先进的保险形态。
欧美国家，日本，新加坡，香港等这些发达国家的保险市场的保险产品都是以分红险为主。
Q21：优秀公司&产品推荐
优秀公司：中英人寿，中意人寿，恒安标准。
这三家公司都是风险评级AAA级别。偿付能力充值，外方股东有优秀的操盘运营经营，投资收益率优于市场平均表现。
Q22：分红险和基金，股票的区别？
最大的区别就是分红险保证本金安全和有保底回报。但是回报上限比基金和股票要低。因为保险姓保，保证安全，所以回报上限就低，不能既要又要还好要。
Q23：买红分险，和买理相财比，分红险更合适哪些人？
打比个方，传统的产品是固定利率，分红险是固定利率+分红，但是，理财者或基金的收固和固加收都不把能保证本金安，全分红险是保本证金+保收证益+大概率实的现分红。
所以分红险适更合需长要期财富划规，保证本绝金对安全又，有合理回报的风，险偏好的低客户朋友。͏
Q24：买红分险的优势
上有额外收益，下有保证利益。
保证收益承诺长期回报，可有效抵御利率下行风险。
额外分红与当年度的投资效果高度相关，能更好抓住资本市场机会，让我们的财富管理也变得更有弹性，从而可以从容的面对市场。
关于分红险的相关问题暂时想到这么多，以后想到再补充。
关于理财配置建议可以参考这篇文章：普通人2024年怎么理财（资产配置）
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#关于我
我是卢华营，可以叫我千千，一名明亚保险经纪人，深耕保险行业9年，目前带领近400人团队。我的团队擅长保险规划、资产配置、保险金信托、高端医疗、理赔等等。
全国青年保险名家
IQA国际品质奖铂金奖
南方电网、碧桂园等大型企业特邀讲师
入职明亚6年，连续六届MDRT/COT/TOT会员
连续4年
行业金牌理赔导师，深圳明亚第一团队长
明亚资深合伙人、资深销售总监
团队近400人，辐射全国26个省市
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#关于明亚鼎新团队
明亚鼎新团队立足粤港澳大湾区，辐射全国26个省级分公司，全国在册人力近400人。团
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多元化的背景和资源，高比例的高素质人才聚集，团队成员分布全国26个省市地区，在北京、深圳、上海、广州、湖南、浙江、重庆、四川、海南、辽宁、山东、陕西、吉林、河北等地都有伙伴。
团队崇尚独立、自由的文化，坚持专业、利他、勤勉的职业精神和修养，致力于汇集和培养有独立思考和自律追求的保险经纪人，为广大客户创造有价值的服务，让每位保险经纪人在这一个公平的职业赛道中，创造更多报酬的同时，获得能力成长和价值实现。
期待有更多志同道合的伙伴成为我们明亚保险经纪鼎新大家庭的一份子，我们一起，在明亚、在保险行业发光发热，成为更好的自己。
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我是千千，不为任何保险公司代言，只忠诚于我的客户。
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