大环境无法改变,我们能做的就是照顾好自己和家人。在这样的非常时期,家庭财产如何分配,家庭保障是否完善,就显得尤为重要了!

上期主要讲述了“家庭理财规划如何做?”、“财产保障都有啥?”、“新冠哪些保险赔?”。今天,作者将对住院险意外险重疾人寿险这三类保障产品展开详细介绍,并分享一下“买定投余”以及贷款买房时配置怎样的保险性价比更高!

NO.1

住院险

新加坡本地的住院险主要分两大类:一类是公立医院住院险,一类是私立医院住院险。这两类住院险虽然公立和私立医院都能看,但一般不建议购买公立医院住院险的朋友去看私立医院,因为自付额较高。下面列出了新加坡主要的公立医院和私立医院。

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经常有人会问,公立医院和私立医院到底有什么区别?小编认为,二者的区别主要体现在三个方面:

1. 医疗条件:很多有名气的专科医生,会在公立医院磨砺一段时间后,去私立医院开诊所。私立医院相对于公立医院来说,单人间的占比要高一些。单人间允许家人留宿,更方便照顾病患。虽然大多数公立医院住院险可以报销单人病房的费用,但去看公立医院的人较多,经常分不到单人间。

2. 等候时间:如果不是非常紧急的情况,公立医院排队时间更长一些。有时预约一个检查或者手术要等1-2个月。小编的儿子一次晚上突发高烧,小编就带着儿子飞奔到了KK竹脚妇幼医院的急诊部,结果一看等候时间要3-4个小时,就马上去了一家私立医院,等了不到半小时就见到了医生。

3. 医药费用:私立医院的收费较高,所以私立医院的保费也较高。

小编建议:在预算允许的情况下,年轻的朋友尽量配置私立医院住院险。若随着年龄的增长,私立医院住院险的保费过高,可随时无条件转为公立医院住院险。相反,若一个人想从公立医院升级为私立医院住院险,就要看当时的健康状况了。

尽早配置住院险

小编强烈建议:生活在新加坡的每一位朋友,尽早配置个人住院险

一个最最主要的原因就是现有疾病 (pre-existing condition) 不保。通常来说,年轻人大多健康,但当一个人步入中年,身体就会开始出现大大小小的问题。举个例子,绝大多数女性同胞在30岁以后,都会有乳腺或子宫方面的问题,如乳腺结节、子宫肌瘤等。这些问题一旦检查出来,若再想配置住院险,乳腺或子宫就会被排除不保。若一个人的身体出现了多个问题,保险公司还可能直接拒保。但如果这个人在年轻健康的时候就配置了住院险并每年按时续保,保险公司就会理赔入保之后身体出现的各类问题。

还有一个重要原因,就是新加坡高昂的医药费,相信大家多多少少都有所耳闻。比如说,小孩子发烧住院2-3天,在公立医院轻轻松松就能折腾掉几千新币,在私立医院花费破万都很有可能。对于一个癌症患者,若早期能通过手术切除并根治,也许几万新币的花销就够了,若到了晚期需要住ICU和使用新型抗肿瘤药物,那花销可就不封顶了。举个例子,2017年一位叫Fina Leong的女士在Facebook发帖称,自己的母亲患癌症,在ICU住了58天后不幸离世,最后留下了100多万新币的账单。

相较于新加坡高昂的医药费,住院险的保费是相当亲民的。下方列出了某保险公司公立医院和私立医院住院险的保费对比。对于一个30岁的本地居民来说,公立医院住院险一年的保费不到500新币,就可以报销总花销的95%,一年的报销上限是60万新币。私立医院住院险的保费800新币出头,也可以报销总花销的95%,一年上限高达120万新币。无论是公立还是私立医院住院险,终身报销额度无上限

公司集体险

有了公司集体险,还需要配置个人住院险吗?答案是:一定要!除非您是公司保障配置很完善且不打算在新加坡长居的外派人员。

首先,公司集体险是一项公司福利,不会跟着员工一辈子。员工退休后就没有任何保障了!相信大多数人也不会在一家公司干一辈子。如果一个员工从A公司换到B公司,就有可能出现断保。那该员工在A公司工作期间发现的疾病,到了B公司就不一定会受保,而且他/她也无法再够买到保障该疾病的个人住院险。

其次,公司集体险最主要的保障在门诊,而不是住院。因为绝大多数本地居民都早早配置了个人住院险,公司在住院方面的保障配置一般不会太高。比方说,大部分公司集体险的住院保障每年上限不超过2万新币,遇到重大疾病的理赔就杯水车薪了。

当然,也有极少数福利好的公司给员工配置了高端医疗险,保额高,且看门诊和住院手术几乎都能报销。小编认为,对于只在新加坡工作生活2-3年的外派人员来说,可以不配置个人住院险。但对于长期生活在本地的朋友来说,还是应当尽早配置个人住院险,以防未来离开该公司或退休而没有任何保障。

NO.2

意外险

意外险,必须是意外导致的身故或伤残,以及因意外受伤后的西医和中医治疗才能理赔。意外是第三方外力导致的伤害,比如车祸、火灾、骨痛热、手足口症、摔倒扭伤、食物中毒等。如果一个人心脏病突发或因其他自身疾病猝死,意外险将无法理赔。

意外险是一个相对标准化的产品。比如某保险公司推出了6种不同保额的意外险,身故/伤残的基础保额从10万到100万新币不等,每次意外产生的西医治疗费用可报销额度从2,000到6,000新币不等,中医报销额度从500到1500新币不等。小编建议选择最便宜的一款意外险即可,每年保费仅需175新币。为什么呢?首先,意外险理赔范围有限,多余的预算可用来配置重疾人寿类的保障。其次,绝大多数保障类的产品在购买时需健康核保,而意外险是个例外。最后,意外险的保费不会根据年龄的增长而增加。

所以说,意外险不用尽早购买,而是根据自身的需求决定。一般来说,比较容易发生意外的人群建议购买,如老人、孩子和极限运动爱好者。如果您的公司已经为雇员们配置了意外类的保障,个人就无需购买了。

NO.3

重疾人寿险

重疾人寿险是小编今天分享的重点内容。这类保障主要分三大类:1.定期险;2. 终身险;3. 投连险。小编一般不推荐投连险,就不在这里详细介绍了。

下面是定期人寿和终身人寿的对比。

定期人寿是纯保障类产品,没有现金价值。投保人在投保时只需确定保额和期限,保费交到多少岁,保到多少岁。举个例子,一个30岁的男士买了一个缴费35年,保到自己65岁的100万新币身故保额的定期寿险。若他在65岁之前身故,保险公司就一笔赔偿100万新币,保单终止。他65岁时还没有理赔,保单也会终止。65岁之后就不需要再交保费,也没有任何保障了。

终身人寿相对来说复杂一些,可以选择的参数较多。拿某保险公司的产品打个比方,终身人寿的保障是终身的,但缴款年限可以选5-35年中的任何一年。在某个年龄 (如65/70/75/80岁) 之前,投保人还可选择加高赔付的倍数 (如2/3/4/5倍)。具体如何配置,就要根据投保人的家庭收入和负债情况来决定了。举个例子,一个30岁的男士买了一个缴费15年,65岁之前5倍赔付,基础保额为10万新币的终身寿险。若他在65岁之前身故,保险公司就一笔赔偿50万新币,保单终止。65岁之后保单依然存在,但赔付额就变成了10万新币的基础保额加保险公司红利基金 (par fund) 的表现。目前各家保险公司的保单都是按照3.25%和4.75%的红利基金表现来做的演示,但实际赔付额就要看各家公司红利基金的实际表现了。终身人寿险有现金价值,如果在投保3年之后出现断保,可领取到一部分退保价值,但作者一般不建议大家轻易断保

无论是定期还是终身人寿,都可以加重疾和轻症的附加险,来实现对重大疾病的保障。重疾的赔付一般不超过身故的赔付额。当然,市面上也有一些多次赔付的重疾险。这类产品作者不太推荐,因为能拿到多次赔付的概率非常小!

某保险公司近期新推出了一款防癌险性价比不错,属于每5年自动续保的定期寿险。癌症无论早中晚期,一经诊断就一次性赔付相应保额,最高30万新币。30岁的男士年每年保费仅需428新币,30岁的女士每年仅需784新币,就能获得30万新币的保额。对于刚进入工作岗位、预算比较紧张的年轻朋友来说,是一个非常好的选择!对于身体已经出现某些问题的朋友来说也是个福音。因为配置这款产品,仅需回答一个关于癌症方面的健康问题,就可决定是否能够正常受保。比方说,一个糖尿病患者绝大多数保障类产品都无法入保,却可购买这款防癌险!

尽早配置重疾险

家中的经济支柱建议尽早配置重疾人寿类的保障!为什么呢?

我们先来看一组世界卫生组织 (WHO) 的数据。新加坡2018年癌症新确诊26,164病例,平均下来每天有超过70人确诊癌症因癌症去世13,093人平均每天35人。新加坡国家癌症中心的数据显示,每4-5个人当中,就会有1人在一生中患上癌症。这些冰冷的数字背后,是一个个鲜活的家庭。试想一下,若家中的经济支柱因此而倒下,其他家庭成员是否还能继续正常的生活呢?

现有疾病 (pre-existing condition) 不保的问题,小编在住院险的部分已经讨论过,这里就不再详细说明了。

另一个重要原因是,年龄越低,保费越便宜。举个例子,如果一个男士想配置50万新币保额的重疾险,他选择了15年的缴费期。20岁时配置一年保费3,863新币,15年一共缴纳57,945新币,而40岁时配置就要一年6,647新币,总保费就要将近10万新币。

在家中经济支柱已配置好保障的前提下,可用一部分预算为孩子配置重疾险。1岁的男孩只需3万多新币的总保费,就可获得一个70岁之前50万新币保额的终身保障。如果等孩子成年以后再配置,那么在此之前的20多年没有保障不说,总保费还有可能翻倍。同样道理,小编一般不建议给家中的长辈配置重疾险,因为性价比已经不高了。

还有一个重要考量因素:今年8月26日Life Insurance Association of Singapore会对37种重大疾病的官方定义做一些调整。调整后的重疾定义更加严谨,如肾衰将变为晚期肾衰、心脏瓣膜手术将变为开胸心脏瓣膜手术、失语将变为不可逆的失语等。若不想受到这些重疾定义改变的影响,就需要在8月26日之前配置重疾类的保障。

Source: LIA Website

NO.4

买定投余

比较了解保险的朋友,都应该听过买定投余 (buy term, invest the rest)的说法。特别是会自己投资的朋友,也大多配置了看上去“性价比较高”的定期寿险。

买定投余就一定好吗?其实不一定!拿某保险公司的产品对比举个例子,一个30岁不吸烟的健康女性,若买一个缴费40年,保50万新币身故和重疾加10万新币轻症,到自己70岁的定期寿险,每年的保费是2,796.8新币。若买一个缴费15年,同样在70岁之前保50万新币身故和重疾加10万新币轻症的终身寿险,每年的保费是5,449.4新币。虽然终身寿险每年的保费是定期寿险的将近两倍,但由于缴款年限短,总保费却更少一些。假设算上每年2%的通货膨胀,终身寿险的保费总额都低于定期寿险。除了价钱低,终身寿险在70岁之后还有保障,而定期寿险已经终止。还有一点区别是,在定期寿险上配置重疾险,保障的重疾种类只有36种,而终身寿险上配置就包括56种重大疾病。

NO.5

房贷险

最后,小编来跟大家分享一下如何在房贷险上省钱

在新加坡买房时贷款,无论是HDB还是银行都会让贷款人办理一个房贷险,以防止贷款人发生意外无法偿还房贷。这类房贷险属于定期寿险的范畴,但其保额不是恒定的,而会随着房贷的金额减少而逐年下降,我们称之为decreasing term。下面的图表就绘制出了恒定保额的定期寿险 (橙色横线) 和房贷险 (紫色曲线) 的区别。

我们再来看一下具体数字。房贷险的保额从开始的100万逐年下降到65岁时的3.9万,而定期寿险的保额维持在100万不变,算下来,房贷险的保障只有定期寿险的57%。对于一个30岁不吸烟的健康男士来说,房贷险每年的保费是定期寿险的82%。不用小编多说,大家应该知道如何做了吧?

房贷险和定期寿险的保费都会随着年龄的增长而增加。如果一个人买首套房时办理了房贷险,那么他/她几年之后若想购买第二套房产,又要办理一个房贷险,那时每年的保费就比较高了。如果这个人在买第一套房前就配置了定期寿险,那么在购买第二套房时若保额足够,也无需办理房贷险。这样节省的保费开支就更可观了!

总结篇

疫情期间的保障如何配置?

今天,小编对住院险、意外险和重疾人寿险这三类保障产品展开了详细介绍。

住院险强烈建议每一位生活在新加坡的朋友尽早配置意外险可根据自身的情况决定是否配置。家里的经济支柱建议尽早配置重疾人寿险

“买定投余”不一定好,要根据每个家庭的情况具体分析。

考虑贷款买房前,建议配置额恒定的定期寿险,而不是性价比较低的房贷险!

作者简介:

CFA特许金融分析师,FRM金融风险管理师

NUS新加坡国立大学QF量化金融系学士,MAE应用经济系硕士

金融行业工作8年,2016年-2019年曾在一家外资银行担任亚洲策略分析师


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